-
Ярослава Тюпка
кореспондент
Ставка за кредитом може сягати 3% річних протягом перших десяти років. / Freepik
Державна програма “єОселя” залишається одним із небагатьох шляхів придбання власного житла на пільгових умовах. Для окремих верств населення відсоткова ставка за позикою становить лише 3% річних протягом перших десяти років, а отримати іпотеку можливо на термін до 20 років.
Для порівняння, за стандартними банківськими пропозиціями ставки коливаються в межах 14-18%. Відповідно, квартира за $60 тис. обійдеться до 12 тис. грн щомісячних виплат за “єОселею”, і щонайменше 25 тис. грн за звичайною банківською іпотекою.
Розповідаємо, хто може скористатися програмою, які документи необхідні та як відбувається процес отримання позики.
Хто може скористатись програмою “єОселя”
Скористатися програмою мають можливість громадяни, які не належать до таких категорій: (вони перелічені у додатку “Дія”):
- Особа, яка отримувала компенсацію на житло від органів державної або місцевої влади;
- Особа, яка отримувала допомогу як родина загиблих Захисників України;
- Особа під санкціями, має судимості за злочини проти основ національної безпеки України, є членом родини чи спадкоємцем таких осіб;
- Особа, яка має чинні договори державної іпотеки, включно з тими, що вже погашені.
“єОселя” створювалась, щоб допомогти передусім представникам бюджетних професій. Тому найвигідніші умови кредитування мають такі категорії: педагоги, медичні працівники, науковці, військовослужбовці, правоохоронці та рятувальники.
Для них ставка становить 3% річних протягом перших десяти років, а потім – 6% ще протягом наступного десятиліття. Перший внесок – від 20% вартості житла, а для позичальників віком до 25 років – від 10%.
Позика надається лише за умови відсутності власного житла або недостатньої площі для проживання відповідно до кількості членів родини.
Так, для оформлення іпотеки житлова площа позичальника не повинна перевищувати 52,5 кв. м. та плюс 21 кв. м. на кожного наступного члена сім’ї.
Подача заяви через “Дію”
Для початку достатньо зайти у додаток, знайти в послугах (сервісах) вкладку “єОселя” та виконувати інструкції на екрані. Система попросить вказати сімейний стан, місце роботи, рівень доходу, наявність поручителів та суму першого внеску. Згодом система сформує попереднє рішення.
Після схвалення заявки акредитовані банки надсилають потенційному позичальнику попередні кредитні пропозиції. У повідомленні зазначається орієнтовна сума кредиту та банк, що готовий фінансувати покупку.
“Рішення банків з’являються безпосередньо у “Дії”. Однак це лише попереднє погодження. Остаточне рішення ухвалюється після вибору квартири та подання повного пакету документів”, – пояснює Катерина Личана, начальниця управління по роботі з партнерами Глобус Банку.
Чи достатньо заробляє клієнт?
Для визначення платоспроможності позичальника банк може врахувати сукупний дохід усієї його родини. У випадку, якщо позичальник ще не створив власної сім’ї, поручителями можуть виступити його батьки – отже, до уваги беруть їхній дохід, наприклад, якщо молодий вчитель наразі не в змозі придбати собі житло.
Важливо мати кошти на перший внесок – найбільший з усіх обов’язкових платежів.
“Якщо сукупний місячний дохід родини з 2-х осіб становить від 40 тис. грн і така родина готова внести мінімальний перший внесок у розмірі від 20%, то акредитовані в “єОселі” банки не відмовлять у кредиті, а надана сума буде достатньою, щоб придбати оселю за ціною від 2,1 млн грн”, – запевняє Катерина Личана, начальниця управління по роботі з партнерами Глобус Банку.
Так, середня сума кредиту становить 1,65 млн грн, і за такої суми максимальний платіж у перший місяць становитиме 11 тис. грн.
Вибір квартири
Після попереднього погодження позичальник має 30 днів, щоб знайти житло. Це може бути квартира на первинному чи вторинному ринку. У деяких випадках можна також придбати індивідуальний будинок.
Для житла на вторинному ринку діють обмеження щодо віку будинку. Залежно від категорії позичальника та місця розташування нерухомості, будинок має бути введений в експлуатацію не більше ніж 3 або 10 років тому, залежно від категорії позичальника та територіального розміщення нерухомості.
За словами банкірки, обрати квартиру на первинному ринку значно простіше. Перелік акредитованих об’єктів розташований на сайтах обраного позичальником банку та ПрАТ “Українська фінансова житлова компанія” (“Укрфінжитло”), яка є оператором програми “єОселя”.
Необхідно звернутися до забудовника і за його допомогою підібрати оселю за площею, плануванням і навіть обрати бажаний поверх.
Акредитовані банки, залежно від обставин, найчастіше готові надати кредити на суму до 2 млн грн, що разом із першим внеском (умовно 20%) відповідає ринковій вартості квартири в новобудові площею від 40 до 50 квадратних метрів.
Згідно з програмою “єОселя”, загальна площа квартири, на яку можна отримати кредит, становить не більш як 52,5 кв. м. загальної площі та додатково 21 кв. м. на кожного наступного члена сім’ї.
“Але, якщо в родини молодого вчителя чи лікаря є вагомі заощадження та бажання придбати квартиру для майбутньої великої сім’ї, то це можна здійснити через більший початковий внесок”, – розповіла Катерина Личана.
На що звернути увагу перед оформленням іпотеки за програмою “єОселя”
1. Кредитна історія.
Одним із перших факторів, який оцінює банк, є кредитна дисципліна позичальника. Якщо раніше були прострочення за кредитами чи іншими фінансовими зобов’язаннями, це може вплинути на рішення щодо видачі іпотеки. Тому варто переконатися, що всі попередні позики погашені або обслуговуються без затримок.
2. Документи, що підтверджують доходи.
Банк аналізує платоспроможність позичальника, тому необхідно заздалегідь зібрати документи, що підтверджують офіційний дохід. Якщо до розрахунку залучаються доходи чоловіка, дружини або поручителів, знадобляться й документи щодо їхніх заробітків.
Експерти радять не приховувати жодних джерел офіційного доходу, адже саме сукупний сімейний дохід часто дозволяє отримати більшу суму кредиту.
3. Варто визначитись із реальними можливостями щодо першого внеску.
Хоча мінімальний перший внесок для більшості учасників програми становить 20%, а для молоді до 25 років – 10%, більший власний внесок має низку переваг. По-перше, він дозволяє придбати дорожче або просторіше житло. По-друге, зменшується сума кредиту, а відповідно – і щомісячний платіж.
4. Заздалегідь визначитись із житлом.
Після попереднього схвалення заявки позичальник має лише 30 днів, щоб обрати квартиру та завершити оформлення кредиту. Тому експерти рекомендують ще до подання заявки проаналізувати ринок, визначити бажаний район, бюджет, площу житла та кілька альтернативних варіантів.
Це особливо актуально для новобудов, де популярні квартири можуть швидко продаватися.
5. Перевірити акредитацію забудовника.
Якщо планується придбання квартири на первинному ринку, необхідно переконатися, що житловий комплекс акредитований банком та оператором програми “єОселя”. Це можна зробити на сайтах банків-учасників або ПрАТ “Укрфінжитло”.
Акредитація означає, що банк уже перевірив забудовника та документацію на об’єкт, що значно спрощує процедуру отримання кредиту і знижує ризики для покупця.
6. Оцінка майбутніх витрат.
Фахівці радять враховувати не лише щомісячний платіж за кредитом. Після придбання квартири власник нестиме й інші витрати: оформлення угоди, страхування (якщо воно передбачене умовами банку), ремонт, меблювання, комунальні платежі та утримання житла.
Саме тому комфортним вважається такий рівень кредитного навантаження, за якого після сплати іпотеки у сім’ї залишаються кошти на повсякденні витрати та формування фінансової “подушки безпеки”.
Такий комплексний підхід допоможе не лише успішно отримати кредит за програмою “єОселя”, а й зробить виплату іпотеки комфортною протягом усього строку кредитування.
Довідка про “єОселю”:
Реальна річна відсоткова ставка за програмою “єОселя” для пільгових категорій громадян становить 4,34%. Її розраховано з урахуванням компенсаційної ставки: 3% – протягом перших 10 років, 6% – починаючи з 11-го року кредитування. Розрахунок зроблено для прикладу кредиту строком на 20 років із власним внеском 20% та сумою кредиту 1 650 000 грн, з урахуванням витрат на додаткові й супутні послуги третіх осіб. Фактична ставка може відрізнятися від орієнтовної, залежно від вартості об’єкта нерухомості та пов’язаних витрат.
Довідка про загальне іпотечне кредитування
У 2006-2021 роках середньозважена ставка за іпотекою в Україні коливалася в межах від 11,8% до 20,6%. Середнє значення за цей період склало 16,2%.
Найвищий рівень ставки – 20,6% – було зафіксовано у 2009 році, на тлі економічної кризи, високої інфляції та стрімкого зростання курсу долара.
У 2015-2016 роках ринок демонстрував спроби стабілізації: середньозважені ставки знизилися до 11,8%-12,4%. Уже у 2017-му через валютні обмеження та переведення кредитів у гривню ставка знову зросла – до 17,4%.
Прорив стався після 2022 року, коли було запущено державну програму “єОселя” зі ставками 3-7% річних.
У 2022 році середньозважена іпотечна ставка впала до 8,6%, у 2023 – до 9,4%, а у 2024 – до 8,8%.