- Уляна Маслова
кореспондентка
Страхування життя цивільних під час війни — місія можлива / Depositphotos
До початку повномасштабної агресії страхування життя з охопленням воєнних небезпек як самостійного сектору в Україні майже не було. Подібні небезпеки зазвичай розглядалися як неприйнятні для звичайного страхування. Після 2022 року обставини змінилися, тому що війна безпосередньо позначилася на щоденному житті мирного населення і змусила багатьох українців по-іншому оцінити питання фінансової стабільності сім’ї.
Журналісти Delo.ua провели розмову зі страховими фірмами, щоб з’ясувати, як функціонує страхування життя з забезпеченням воєнних ризиків, хто може оформити поліс, які є обмеження, як встановлюється ціна і як влаштований процес відшкодувань у випадку настання страхового інциденту.
Що пропонують страхові агенти, хто може отримати поліс та які існують територіальні обмеження
За словами директорки відділу особистих типів страхування СК ІНГО Марини Зварич, запит на програми страхування життя з боку звичайних людей залишається невеликим. Серед основних факторів — слабка поінформованість про саму можливість страхування воєнних ризиків, складність теми і загальна відсутність довіри до нових продуктів в умовах скрути.
Більш значний інтерес — з боку підприємств, вказує директорка відділу медичного страхування НАСК ОРАНТА Вікторія Островерха. Для компаній страхування з військовим покриттям стало засобом підтримки працівників, а для фізичних осіб важливі доступна вартість, зрозумілий список покритих випадків і наявність не лише грошової виплати, а й реальної підтримки — медичної, відновлювальної та психологічної.
“Такі програми ще важко сприймати. Військові ризики потребують чіткого документального підтвердження, а умови угод вимагають пильного вивчення”, — підкреслює співрозмовниця видання.
НАСК ОРАНТА надає забезпечення воєнних ризиків у рамках корпоративних програм медичного страхування та окремого продукту для фізичних осіб. Для корпоративних замовників це організація медичної допомоги громадянам у випадку отримання травм або хвороб внаслідок воєнних дій.
“Програма включає амбулаторне та стаціонарне лікування, а під військовими діями маються на увазі ушкодження від мін, бомб, гранат, снарядів, ракет, вогнепальної зброї та інших бойових засобів, а також вибухових пристроїв, спрямованих на заподіяння шкоди життю або здоров’ю”, — розповідає Вікторія Островерха.
Окремо у компанії для фізичних осіб існує програма “Особиста безпека”, яка захищає від нещасних випадків, у тому числі тих, що трапилися через воєнні дії. Вона охоплює вибухи, обстріли, падіння військових літаків чи дронів та інші події на території України, за винятком тимчасово окупованих територій. Додатково передбачені реабілітаційні послуги: консультації психолога чи психотерапевта (до 2 000 грн), а також реабілітаційні процедури — ЛФК, консультації реабілітолога, лікувальний масаж (до 5 000 грн).
В рамках корпоративних програм медичного страхування забезпечення воєнних ризиків поширюється на цивільних працівників компанії-страхувальника віком до 65 років включно. Воно не діє для військовослужбовців та службовців силових структур.
У рамках програми “Особиста безпека” на страхування приймаються цивільні особи віком до 75 років, у тому числі волонтери, за умови дотримання цивільного статусу.
“Під цивільною особою ми розуміємо фізичну особу, яка на момент виникнення страхового випадку не є військовослужбовцем або членом воєнізованих формувань”, — уточнює Вікторія Островерха.
СК ІНГО пропонує програми страхування життя та здоров’я з покриттям воєнних ризиків для цивільних осіб, які не знаходяться в зоні активних бойових дій. Страховими випадками визнаються пошкодження здоров’я або смерть внаслідок бойових дій, обстрілів, вибухів, падіння ракет чи їхніх уламків та інших подій, безпосередньо пов’язаних з воєнними діями, з урахуванням територіальних обмежень.
Окремо ІНГО розробила особливі програми для організацій, які займаються гуманітарним розмінуванням деокупованих територій, а також для волонтерів та журналістів, діяльність яких пов’язана з роботою в небезпечних умовах.
У компанії пояснюють, що основним фактором для договорів з військовим покриттям є територія перебування застрахованої особи. Страхування з військовим покриттям доступне для цивільних осіб, а також для волонтерів та журналістів, за умови, що вони знаходяться не ближче ніж 20 км до районів активних бойових дій. Особи, які безпосередньо знаходяться в зоні активних бойових дій, не можуть бути застраховані в рамках звичайних програм, проте для певних видів діяльності можливе застосування спеціальних рішень.
У страховій компанії ARX для цивільних осіб діє спеціальний страховий продукт “Бронезахист”, який передбачає виплати у разі нещасних випадків, викликаних так званими пасивними воєнними ризиками. Йдеться про ситуації, коли людина не бере участі в бойових діях, але отримує травми або гине внаслідок обстрілів, вибухів чи іншого впливу зброї.
“Основний принцип такого страхування — захист цивільних, які опинилися під загрозою воєнних дій, але не є військовослужбовцями чи учасниками збройних формувань. Саме такі події визнаються страховими та дають підстави для виплати”, — пояснює головний спеціаліст відділу андеррайтингу та продукт-менеджменту СК ARX Олег Гебеш.
Поліс можуть оформити фізичні особи віком від 1 до 75 років. Він доступний для цивільних, у тому числі волонтерів, журналістів і медиків, за умови, що вони не залучені безпосередньо до бойових дій і не проходять службу у військових або воєнізованих структурах. Разом з тим страхування не поширюється на осіб, які на момент страхового випадку знаходяться на території Автономної Республіки Крим, у місті Севастополі, а також у населених пунктах і територіальних громадах, що перебувають у тимчасовій окупації, оточенні або де органи державної влади не здійснюють свої повноваження в повному обсязі.
Страхування також не поширюється на військовослужбовців, представників силових підрозділів та осіб, які беруть участь у бойових операціях. Крім того, існують стандартні медичні обмеження.
СК “Арсенал Страхування” працює лише в секторі non-life і не надає класичного страхування життя, розповідає директорка відділу особистого та медичного страхування Вікторія Чорна. Військові ризики включені до всіх корпоративних пакетів добровільного медичного страхування (ДМС). Покриття оплачує лікування травм і поранень цивільних у разі прильотів, без окремих лімітів.
“ДМС ми пропонуємо тільки корпоративним клієнтам з командами від 10 осіб. Покриття воєнних ризиків діє на всій території України, окрім окупованих територій і зони активних бойових дій. Тобто покриття діє не лише в західних та центральних регіонах, а й у Запоріжжі, Харкові, Сумах, Чернігові та інших локаціях, які розташовані близько до лінії фронту”, — пояснює співрозмовницяDelo.ua.
Яка ціна полісів
Ціна страхового полісу з воєнним покриттям для фізичних осіб в СК ІНГО починається орієнтовно від 2 000 грн, розповідає Марина Зварич. Остаточна ціна залежить від обраної страхової суми, переліку ризиків та рівня професійної небезпеки. Чим вищий потенційний ризик і обсяг покриття, тим вищою буде страхова премія. Оплата проводиться одноразово, одним платежем до початку дії договору.
В корпоративних програмах медичного страхування НАСК ОРАНТА умови покриття воєнних ризиків визначаються індивідуально, як і самі програми для корпоративних клієнтів.
Наприклад, розповідає Вікторія Островерха, в рамках програми “Особиста безпека” вартість страхування залежить від обраної страхової суми та віку застрахованої особи. Страхова сума може становити від 10 000 грн до 200 000 грн. Мінімальна вартість поліса зі страховою сумою 10 000 грн для осіб віком від 18 до 75 років становить близько 300 грн. Поліс зі страховою сумою 200 000 грн для цієї ж вікової категорії коштує до 2 000 грн. Страховий внесок сплачується один раз під час укладення договору.
У страховій компанії ARX вартість страхового поліса для фізичної особи залежить від декількох факторів, зокрема від обраної страхової суми та терміну дії договору. Клієнт може обрати короткостроковий захист на один, три, шість місяців або річний поліс. Оплата здійснюється одним платежем на початку дії договору, розповідає Олег Гебеш.
Як виглядає процес отримання виплат
В СК ІНГО у разі настання страхового випадку застрахована особа або її родичі повинні повідомити компанію протягом 30 днів з моменту події. Далі формується список документів для підтвердження обставин події — зазвичай це медичні документи та довідки від компетентних органів або інші докази факту й причин пошкодження здоров’я чи смерті.
Після отримання повного пакета документів рішення щодо виплати приймається протягом 15 днів. Найбільші складнощі для клієнтів пов’язані з об’єктивною трудністю збору підтверджень в умовах війни, стверджує Марина Зварич.
У корпоративних програмах медичного страхування в НАСК ОРАНТА для застрахованої особи найважливіше отримати медичну допомогу якомога швидше, наголошує Вікторія Островерха. Саме тому основний акцент таких програм зроблено на організації лікування в партнерських медичних закладах. Якщо травма сталася внаслідок воєнних дій і людина звернулася до лікарні зі списку мережі страховика, допомога організовується безпосередньо. У разі лікування поза мережею, застрахована особа може подати в СК стандартний пакет документів і отримати страхове відшкодування витрат.
У рамках програми “Особиста безпека” в НАСК ОРАНТА закладено іншу механіку, що стосується грошових виплат. Застрахована особа повинна повідомити компанію про настання страхового випадку протягом 30 днів та подати пакет документів для здійснення виплати. Якщо подія сталася внаслідок воєнних дій, то додатково потрібні підтвердження від територіальних органів Нацполіції, СБУ або ДСНС, залежно від характеру випадку. Середній термін розгляду заяви становить 10–30 днів.
В рамках корпоративних програм добровільного медичного страхування СК “Арсенал Страхування” особи, що отримали поранення чи травму через прильоти, можуть звернутися до компанії телефоном або через мобільний додаток. Візит до лікаря оплачується страховою компанією безпосередньо клініці. Клієнту потрібно лише прийти на прийом. Ліки, якщо їх призначив лікар, також оплачуються безпосередньо і доставляються додому.
Незважаючи на складність теми та численні обмеження, страховики адаптують стандартні підходи до реалій воєнного часу, а страхування життя та здоров’я з воєнним покриттям в Україні поступово стає дієвим інструментом фінансового захисту для цивільних осіб і бізнесу.